Для Чего Платёж По Кредиту Разделяется На Составляющие Процентные Платёж И Выплата Основного Долга

Всем кто ищет необходимую юридическую информацию, сегодня наша команда юристов ответит на интересную для всех — Для Чего Платёж По Кредиту Разделяется На Составляющие Процентные Платёж И Выплата Основного Долга. Стараемся всегда обновлять необходимую информацию, чтобы была только актуальное инфо, но бывает что поправки вносятся в законы очень быстро, поэтому после прочтения у Вас могут остаться вопросы, с радостью ответим на них в комментах или с помощью наших партнеров-юристов online — на сайте в удобное для Вас время.

Если информация была Вам полезна, поделитесь ею в социальных сетях. Перед прочтением хочется сразу сделать поправку, что это не экспертное мнение,а лишь то что используем в нашей практике.

Отличным решением для молодых семей, желающих совершить какую-нибудь дорогую покупку, является взятие кредита. Однако, перед тем как взять кредит, вы должны детально изучить все тонкости и нюансы кредитной системы того или иного банка. Это необходимо для того, чтобы узнать, что для вас будет выгоднее. Ещё нужно просчитать сумму, которую вам придётся выплачивать и сопоставить её с вашими финансовыми возможностями. Большинство ошибочно считает, что всё очень просто, и достаточно умножить сумму займа на процентную ставку и разделить на количество месяцев. На самом деле всё обстоит иначе. Всё дело в том, что существуют две системы платежей по кредиту: дифференцированная и аннуитетная. Если вы ещё не взяли кредит, а только собираетесь, то вам нужно рассмотреть обе системы и выбрать, какая из них вам больше подходит. Рассмотрим обе по отдельности.

Дифференцированная система платежей по кредиту.

Суть дифференцированной системы в том, что в период погашения кредита, вам начисляется сумма, которая в равных долях состоит из вашего основного долга и процентов. Формула для вычисления платежа довольно проста: Для начала вам необходимо разделись остаток основного долга на количество месяцев до окончания кредита (постоянная часть дифференцированного платежа). Потом перемножить остаток основного долга и процентную годовую ставку по кредиту, получившееся значение разделить на 12 и на 100 (переменная часть дифференцированного платежа). Потом сложить два получившихся значения. Для того чтобы было понятней рассмотрим конкретный пример: Вы берёте кредит на два года суммой 240 тысяч рублей под 10% годовых.

Аннуитетная система платежей по кредиту.

В этом случае постоянная часть дифференцированного платежа по кредиту будет равна: 240тыс./24 месяца. То есть будет равна — 10000 рублей. Теперь же считает переменную часть дифференцированного платежа для первого платежа:240тыс.*10/(100* 12)= 2000 рублей. Теперь сложим два этих числа и получим величину первого платежа: 10000+2000=12000 рублей. Теперь второй платёж: Постоянная часть, о чём собственно и говорит название, остаётся прежней – 10000 рублей. Рассчитаем переменную часть второго платежа: Теперь основная часть долга равна 240000-10000=230000. Следовательно, переменная часть изменится и будет равна 230000*10/(100* 12)=1916 рублей. То есть ваш второй платёж по кредиту составит: 10000+1916=11916 рублей. Аналогично можно считать все последующие платежи.

Это интересно:  Описание Благоустройства Здания Нежилого Помещения

Кредит дает клиенту уникальную возможность — быстро получить на руки капитал, которым можно немедленно распоряжаться. Однако банки не работают с клиентами «просто так»: за предоставление заемных средств они берут плату, которую включают в размер ссуды. В итоге каждый платеж по кредиту можно разделить на две составляющие:

Что значит аннуитетный способ погашения кредита

Кроме того, в транши могут входить комиссионные выплаты, страховка и штрафы. Но от общей суммы платежа они составляют минимум и взимаются, как правило, единовременно. Опытные заемщики знают, что в кредитной программе важна не только ставка; на переплату влияет и то, по какой схеме банк будет начислять проценты. Так, более выгодным слывет дифференцированный платеж. Он предполагает, что с начала выплат клиент перечисляет равные доли в пользу «тела» кредита, а ставка рассчитывается на остаток долга. Соответственно, каждый месяц основная задолженность тает вместе с процентом и размером платежа. Итоговая переплата по ссуде при таком расчете — минимальна.

Как рассчитать аннуитетный платеж по кредиту

Загвоздка состоит в структуре платежа. При аннуитете первая половина кредита будет погашать преимущественно проценты банку, а на основной долг придется минимум средств. К концу кредита баланс изменится, и почти весь транш будет уходить на задолженность. Такая схема наиболее выгодна кредитной организации, но для клиента она означает ровно одно — весомую переплату по ссуде.

Если Вам необходимо предварительно произвести расчет дифференцированного платежа по кредиту, то специалисты рекомендуют воспользоваться специально разработанными онлайн-калькуляторами данного предназначения.

  • его относительную доступность, т.к. банки не выдвигают повышенных требований к платёжеспособности клиентов;
  • одинаковые ежемесячные взносы, т.е. клиент имеет возможность долгосрочного планирования своего бюджета, исходя из графика выплат;
  • более низкие процентные ставки в сравнении с дифференцированными займами.

Плюсы и минусы

Также немаловажен тот факт, что основная сумма долга постоянно уменьшается, а значит, проценты за пользование заемными средствами будут ниже, чем при аннуитетном способе погашения. Банкам выгоднее второй метод, ведь тогда величина основного долга сохраняется в течение длительного времени, и проценты начисляются на всю сумму задолженности.

Рассмотрим пример: ипотека на 10 лет, сумма 1 млн. руб., по ставке 12% годовых. Если оформляется аннуитетный тип, то переплата составит 721651 руб. Если вид дифференцированный, то проценты – 605000 руб. Переплата действительно ниже. Но выбор схемы нужно осуществлять, исходя из возможности оплатить кредит досрочно.

В отличие от предыдущего расчета, где ежемесячная выплата составляла 4992 руб. здесь он выше, но ежемесячно уменьшается. Кроме того, если при аннуитетном способе в первый месяц сумма выплаты основного долга составляла 3492 руб. и постепенно уменьшалась, то в данном случае она стабильна и составляет 4166 руб.

Дифференцированный платеж

Наиболее часто банки предлагают клиентам оплачивать кредит одинаковыми ежемесячными взносами. Данный тип выплат называется аннуитетным. Сумма к оплате состоит их части основного долга и переплаты. При этом доля основного долга в первые месяцы небольшая, а основная часть суммы к оплате состоит из начисленных процентов.

Это интересно:  Льготы Студенты Великий Новгородбилеты На Скоростной Поезд «Ласточка»

Вы нашли ответ на свой вопрос?
Да, отличная информация.
54.95%
Еще нет, поищу.
35.14%
Да, но без консультации со специалистом не обойтись.
9.91%
Проголосовало: 111

Для каждого, кто решил оформить кредит самым важным вопросом всегда будет: «размер предстоящей переплаты». Так, посчитать приблизительную сумму переплаты можно практически на любой официальной странице банка с помощью кредитного калькулятора. Еще вы можете сразу обратиться в банк, и попросить кредитного менеджера рассчитать вам размер желаемого кредита с учетом процентов, но это очень затратная процедура по времени, тем более что сравнить захочется несколько кредитных продуктов разных банков. Чтобы не обходить каждый банк, существуют простые формулы расчета кредитов, которые мы предлагаем вам к рассмотрению.

Состав суммы кредита

Полная стоимость кредита — это и есть та самая величина, отражающая все затраты заемщика, которые он понесет в процессе уплаты основного долга по кредиту. Раньше эту информацию банк старался умалчивать, дабы клиент не передумал оформлять кредит. Однако, согласно закону от 2020 года, банк обязуется указывать эту сумму на первой странице кредитного договора и на обязательном графике платежей. Причем размер этой записи должен быть максимально большим, дабы избежать дальнейших недоразумений.

Страховые платежи

Страховые платежи представляют собой добровольные выплаты, направленные на уменьшение рисков в случае наступления страхового случая. К ним относят: страхование жизни, здоровья, имущества. Конечно, при оформлении ипотеки, избежать страхования имущества не удастся. А вот оформить отказ от страховки здоровья вполне возможно.

Разница между переплатой по кредиту в зависимости от способа погашения особенно заметна при обслуживании долгосрочных займов, например ипотеки, и может достигать 15%.

А вот спустя четыре года очередной платеж будет включать в себя 10271,68 руб. выплаты по основному долгу и 1623,60 руб. погашения процентов.

Дифференцированный

Вероятность получения займа при согласии погашать его аннуитетными взносами выше, да и размер ссуды, которую одобрит банк, будет больше. Дело в том, что подавляющее большинство кредитных организаций оценивают заемщиков с применением систем скоринга.

  • СНП = ООД х ПГС х КДМ / 365
  • СНП – сумма начисленных процентов;
  • ООД – остаток основного долга на момент расчета;
  • ПГС – годовая процентная ставка;
  • КДМ – календарные дни в месяце. Это значение может быть от 28 до 31.

Многие граждане интересуются, какова формула расчета процентов по кредиту. Если смотреть статистические данные, то более 73% российских граждан в той или иной мере имели дело с кредитами: одни уже пользовались займами, а другие выплачивали принадлежащие не им долги.

Как произвести расчет процентов по кредиту?

Некоторые пользователи кредитных продуктов ошибочно предполагают, что посчитать проценты по кредиту самому сложно, но это не так. На самом деле, формула расчета процентов по кредиту напрямую связана с тем, какой вид платежа будет использован для погашения долга по кредиту:

Это интересно:  Гражданский Муж На Английском Языке

P – ежемесячный платёж по аннуитетному кредиту (тот самый аннуитетный платёж, который не изменяется в течение всего периода погашения кредита);
S – сумма кредита;
i – ежемесячная процентная ставка (рассчитывается по следующей формуле: годовая процентная ставка/100/12);
n – срок, на который берётся кредит (указывается количество месяцев).

Формула расчета аннуитетных платежей

«Ребята, вы попали на деньги! Ничего не поделаешь, это жизнь! Предлагаем вам на время (а может и навсегда) стать нашим рабом – будете ежемесячно выплачивать проценты по кредиту, а сам долг погашать не надо (ну, чтобы сумма выплат по процентам не уменьшалась). Ничего личного – это просто бизнес, друзья!»

Расчёт доли тела кредита в аннуитетных платежах

При расчёте суммы процентов в следующем аннуитетном платеже, на месячную процентную ставку умножается долг, который сформировался на конец предыдущего месяца (в нашем случае это 46 237 руб.). В результате получится 848 руб. – размер доли процентов во втором аннуитетном платеже. По такому же принципу рассчитываются проценты в остальных платежах. Далее давайте вычислим составляющую в аннуитетных платежах, которая пойдёт на погашение тела кредита.

Иногда встречается такой метод начисления процентов, при котором каждый месяц учитывается общий размер оформленных обязательств. В таком случае объем процентов будет неизменным по мере погашения тела кредита.

Как сумма кредита влияет на размер процентов

Следует понимать, что после окончания льготного периода сумма ежемесячного платежа будет увеличена за счет того промежутка времени, когда оплата не поступала. То есть нагрузка в последующий период будет увеличена.

Отсрочка оплаты кредита: особенности списания процентов

При списании суммы задолженности, значительно превышающей платеж по графику, остаток резко уменьшается. Это приводит к снижению процентов в следующем расчетном периоде. Частичное досрочное погашение предусматривает две схемы:

Полная стоимость кредита – это итоговая сумма денег, которую должен внести в банк заемщик. Такая сумма включает в себя не только заявленную процентную ставку, но и все возможные комиссии и страховки по кредиту. Ранее этот термин заменяли понятием эффективной процентной ставкой. Но это название не прижилось среди населения, потому что люди часто путали его с обычным процентом.

Что такое «полная стоимость кредита»?

Банковские кредиты так прочно вошли в нашу жизнь, что сейчас мало кто обсуждает вопрос оформлять его или нет. Многие люди, желающие приобрести нужные им товары и услуги, безоговорочно идут в банки и готовы платить им огромные проценты за пользование деньгами. Радует тот момент, что финансовая грамотность населения начала расти вместе с их потребностями. Как только клиент сталкивается с выплатой огромных сумм банкам, он невольно задумывается: «Из чего складывается сумма ежемесячного взноса по кредиту? Можно ли самостоятельно рассчитать сумму кредита и сумму процентов по нему?»

Из чего складывается ежемесячный платеж по кредиту.

При оформлении кредита стоит помнить, что не всегда то предложение банка, в котором указывается наименьшая процентная ставка по кредиту, является самым лучшим и выгодным. На деле может оказаться все наоборот.

Дарья У.
Оцените автора
Быстрое решение правовых вопросов