Если Частично Погашен Кредит Можно Ли Уменьшить Страховку?

Всем кто ищет необходимую юридическую информацию, сегодня наша команда юристов ответит на интересную для всех — Если Частично Погашен Кредит Можно Ли Уменьшить Страховку?. Стараемся всегда обновлять необходимую информацию, чтобы была только актуальное инфо, но бывает что поправки вносятся в законы очень быстро, поэтому после прочтения у Вас могут остаться вопросы, с радостью ответим на них в комментах или с помощью наших партнеров-юристов online — на сайте в удобное для Вас время.

Если информация была Вам полезна, поделитесь ею в социальных сетях. Перед прочтением хочется сразу сделать поправку, что это не экспертное мнение,а лишь то что используем в нашей практике.

  • подготавливается денежная сумма, размер которой превышает ежемесячный платеж по займу;
  • далее нужно узнать о сотрудника банка о том, когда именно можно внести данные средства;
  • у специалиста учреждения можно получить бланк заявления, в котором указывается на необходимость досрочного погашения займа;
  • к указанной дате на счете, откуда снимаются средства для погашения кредита, должна иметься нужная сумма для списания;
  • внести деньги на счет можно через кассу банка, банкоматы или денежные переводы.

Для получения такой компенсации нужно обратиться в организацию, где покупался страховой полис. Составляется заявление, к которому прикладывается справка из банка, подтверждающая преждевременное погашение займа. Производится перерасчет, в результате чего заявитель получает положенную сумму средств. Она может выдаваться в виде наличных денег или путем перечисления на банковский счет заявителя.

Можно ли вернуть страховку?

После досрочного погашения кредита в Сбербанке производится перестроение графика платежей, а также пересчет процентов. Поэтому сами заемщики должны обращаться в банковское учреждение для получения новой документации.

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.

Заявление на возврат страховки

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

Отметим, что если вы подали заявление в банк или в страховую компанию с просьбой вернуть вам часть страховой премии, после чего получили отказ со ссылкой на п. 3 ст. 958 ГК РФ, с большой долей вероятности самостоятельно решить проблему вам не удастся. При этом квалифицированный юрист может найти выход из ситуации, используя 2 возможности:

Условия досрочного прекращения договора страхования

Многие заемщики допускают одну и ту же ошибку: они обращаются не напрямую к страховщику, а в банк, в котором оформляли полис. Такие действия могут быть оправданы в том случае, если страховка входила в пакет банковских услуг (этот момент мы рассмотрим отдельно). Во всех остальных случаях, если вы хотите быстро получить ответ от страховщика и повысить свои шансы на возврат оплаченной страховой премии, целесообразно сразу обращаться в страховую компанию.

Это интересно:  До Скольки Лет Принимают На Службу В Гуфсин России

Возможности для маневра: как вернуть часть страховой премии

Хуже ситуация обстоит при привлечении заемщика к так называемым «Программам страхования банка» и «Пакетным услугам». В этом случае страховой договор заключается между банком и страховщиком, и вернуть часть уплаченной суммы (формально оформленной как плата за пользование пакетом услуг или подключение к программе) – очень сложно.

  • По закону заемщик вправе частично (полностью) погасить кредит раньше срока, намеченного в договоре. Размер и момент такого погашения всегда определяется самим заемщиком, кроме случаев просрочки. Так, если лицом были нарушены сроки ежемесячных платежей, банк сперва направит его средства в пользу погашения штрафов, неустоек и пропущенных траншей, и только потом — на погашение долга.
  • Возврат долга перед любым частным или государственным финучреждением — бесплатен, т.е. не предлагает комиссий и скрытых платежей. Более того, сегодня сами банки указывают в кредитном договоре, что ссуду можно гасить досрочно.
  • Заемщик сам выбирает, в каком формате досрочно вернуть организации долг — полного или частичного погашения. Сумма кредита, оставшаяся к оплате, или время до завершения сделки не важны.

Условия частичного погашения

Кстати, при досрочном погашении можно вернуть стоимость страховки. Данная опция актуальна для полисов, срок которых истечет через полгода или больше. Примерный расчет таков: если с момента оформления кредита прошел месяц, взносы по страховке вернут полностью, если до 6 мес. — можно рассчитывать на половину от потраченных средств.

Как погасить досрочно кредит в Сбербанке

Несмотря на однозначность законодательства в вопросах досрочного погашения, отдельные банки могут оказывать давление на клиентов: взимать комиссию за перерасчет, вводить мораторий на платежи и т.д. Здесь физлицам важно знать свои права попунктно:

В случае невозможности посетить офис страховой компании, вы можете найти на ее сайте образец такого заявления, скачать и распечатать его, приложить копию паспорта и отправить письмо курьерской службой (по почте оно может идти дольше 14 дней, и тогда срок подачи заявления уже истечет – и возврат страховки по кредиту при досрочном погашении будет практически невозможен).

По новым правилам, принятым в мае 2020 года, при возврате займа прекращается действие кредитного соглашения, а вместе с ним и страхового договора. Таким образом, существование страховых рисков прекращается. На заемщика в этом случае уже невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, а значит, он как застрахованное лицо имеет право на часть страховой премии – в соответствии со сроком, в течение которого действует полис.

Какую страховку можно вернуть?

Если банк по какой-то причине отказывается это сделать, вопрос необходимо решать в судебном порядке. Но в этом случае нужно иметь убедительные доказательства того, что банк навязывает страховку, а это не всегда легко осуществить. Практика показывает, что банки неохотно идут на добровольный возврат при досрочном погашении кредита, аргументируя отказ тем, что клиент сам подписывал все документы, а значит, это было его решение.

Вы нашли ответ на свой вопрос?
Да, отличная информация.
50.4%
Еще нет, поищу.
39.2%
Да, но без консультации со специалистом не обойтись.
10.4%
Проголосовало: 125

Значит, при досрочном погашении кредита договор страхования не прекращается. Нет повода возвращать страховую премию. Просто так ее потребовать назад нельзя. Для этого есть период охлаждения, но он давно прошел.

Это интересно:  Срок Действия Транспортной Карты Льго Тнойв Нижнем Новгороде При Пополнении Счета 450руб И Правила Пользования При Пополнении Счета На 700 Руб

Что сказали суды?

На самом деле никакой революции в решении Верховного суда нет. Он и раньше говорил, что, если договор страхования не привязан к кредитному, это личное дело заемщика, от чего он там себя страхует. Тогда речь шла о 146 тысячах рублей и вернуть их не удалось.

Была еще одна история, когда суд заставил банк вернуть деньги за страховку

Возврат в период охлаждения. Если хотите отказаться от полиса в течение двух недель после покупки, напишите заявление в страховую компанию. Полис продает не банк, а страховая — общайтесь с ней. Часто все это проходит быстро и без проблем: пишете заявление и деньги приходят на счет. А кредит платите себе дальше по графику.

Проверьте, чтобы заявление обязательно было зарегистрировано, и на Вашем экземпляре стояла соответствующая отметка. Заявление должно быть рассмотрено в течении 10 рабочих дней. По идее по истечении этого срока Вам обязаны возвратить оставшиеся средства по страховке.

Вы должны внимательно прочесть свой страховой пункт, а именно – раздел о возможности возврата части страховой премии, и условия, которые должны при этом соблюдаться. К сожалению есть такие банки, которые дают на возврат лишь 10-14 дней, обещанные законодательством, а далее даже при полном досрочном погашении долга вы не сможете вернуть страховку.

Актуальные предложения:

Одним из условий выдачи любого кредита является страхование. Это может быть оформление страховки на залоговое имущество: автомобиля или жилого помещения, а может быть и страхование жизни и здоровья. Часто банки предлагают включить средства за страховку в сам кредит.

Если кредит оплачивается частично, клиент на момент внесения платежа оплачивает сумму, превышающую ежемесячный платеж. Задолженность в этом случае не закрывается полностью, однако может быть сокращен период выплат или размер ежемесячной суммы. При этом процедуру обязательно нужно сделать в самом банке, через операторов или кредитных менеджеров. Иначе внесенные денежные средства просто будут лежать на счете до следующей оплаты.

Рекомендации для досрочных выплат по кредиту

Итак, задолженность по займу, будь то на ипотеку, потребительский кредит и т. д., можно погасить либо в полной мере, либо частично. Если заемщиком решено полностью погасить всю задолженность, то производится оплата основного долга, который установлен на текущую дату.

Погашение задолженности: полностью или частями

Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт. Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок. Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.

Ведь в договоре указаны проценты по кредиту при обычном графике платежей. А если заемщик решит погасить кредит досрочно, то уплаченные им вперед комиссионные, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.

Возврат излишне уплаченных процентов

Если же вы заключаете обычный договор потребительского кредитования, то получать страховку вам вовсе не обязательно, а если банковский служащий или менеджер навязывает договор страхования, то делает он это исключительно ради собственной наживы – хочет на вас дополнительно заработать премию.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита

По идее, дифференцированный платеж более выгоден тем, кто имеет высокие доходы и может вносить возвратные платежи более крупными суммами, нежели предполагалось поначалу. Тем же, у кого маленькая зарплата, проще взять другой кредит. Но сложность таких выплат заключается в необходимости следить за постоянно меняющимися суммами в платежках. А вот аннуитетные выплаты в силу их простоты – ведь все платежи возмещаются одинаковой суммой и заемщику легко ее запомнить – получили широкое распространение сегодня.

Это интересно:  Можно Ли Затребовать У Судебных Приставов Запросы В Банк На Должника

Пример. Мария Ивановна взяла в банке займ на сумму 100 тыс. рублей на 1 год под 12,9% годовых. Она исправно платила по 8 927 рублей ежемесячно. Спустя 3 платежа у нее появились средства и она хочет полностью рассчитаться с банком. Поскольку решила сделать это до 4 платежа, то она заплатит за один месяц пользования деньгами.

В качестве примера о выборе дня досрочного погашения, предоставим расчет. Была взята сумма 100000 рублей, на срок 1 год, по процентной ставке 12%, день выплат назначен на 9 число каждого месяца. Вы решили внести преждевременно 20 тыс. рублей. На графике отчетливо видно, сколько можете сэкономить, выплатив деньги с разницей всего в 1 день.

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

  • страховка в банке – условие кредитования, клиента не нужно уговаривать и привлекать, он уже должен купить полис;
  • список страховых партнеров банка ограничен, а попасть туда хотят все уважающие себя СК (это же гарантированный поток продаж), выигрывает место в перечне тот, кто предложит банкиру более высокую комиссию;
  • комиссия менеджера банка учитывается в тарифах страховки по кредиту.

Еще один вариант: можно поискать в перечне своего кредитора зарекомендованные СК и самостоятельно отправиться к ним за страховкой для банка. Как правило, у серьезной кредитной организации в портфеле присутствуют минимум 3-4 зарекомендованных страховщика. Контакт с одним из них в обход посредника не будет нарушением требований для одобрения кредита.

Банкострахование: откуда берутся дополнительные наценки?

  • почитать договор: если в нем нет ни слова о страховании на весь период кредита, то заплатить за полис по требованию банка можно один раз, продлевать договор в той же компании необязательно (купить страховку по кредиту для собственного спокойствия все же надо, но это можно сделать дешевле);
  • проверить сумму, включенную, как страховой платеж, в тело займа: если это взносы за все 5-7 лет автокредита, – требовать пересмотра условий кредитования (это сумасшедшая переплата – размер страховых премий ежегодно должен снижаться с учетом износа, аварийности автомобиля и размера долга);
  • проверить описание требований по вспомогательным видам страховки банка для кредита (жизнь и здоровье представителя юридического лица, ДоСАГО): если в договоре их нет, то и страховать эти предметы не нужно.

Помните, что в случае выигрыша, вы — как получатель услуги можете требовать: оплату вреда доставленного вам в процессе тяжб, погашение процентов, если за это время они начислялись банком, штраф или неустойку за невыполнение компанией своих обязательств.

  • Совершили самоубийство. Точнее, здесь уже откажут вашим родственникам;
  • Получили травмы, болезнь в пьяном виде;
  • Получили травмы при совершении противоправных действий. Виновность в ДТП тоже сюда относится;
  • Пострадали при боевых действиях;
  • Заболели СПИД или ВИЧ, венерической болезнью, почечной недостаточностью, туберкулезом, наследственной болезнью, сахарным диабетом, раком и тд.

Когда кредит страховкой не оплачивается?

Заемщик же получает выгоду в том, что при болезни, потери работы, проблемах с дееспособностью на нем не будет висеть долговая окова. Но это кроме тех случаев, когда страховку навязывают нецелесообразно. А такое бывает.

Дарья У.
Оцените автора
Быстрое решение правовых вопросов